借り換え

概要

借り換えとは、現在借り入れているローンを完済するために、別の金融機関から新たにローンを借り入れることです。主に住宅ローンや不動産投資ローンで検討され、より有利な金利や返済条件に変更することで、総返済額の軽減や月々の返済負担の軽減を目指します。

借り換えとはどのような手続きか

借り換えとは、現在組んでいるローン（例えば住宅ローンや不動産投資ローン）を、別の金融機関が提供する新しいローンに切り替えることを指します。これは、現在のローンを新しいローンで一括返済し、その後は新しい金融機関に対して返済していくという流れです。単に金利が低いローンに乗り換えるだけでなく、返済期間の見直しや金利タイプの変更（変動金利から固定金利へ、あるいはその逆など）も借り換えの目的となることがあります。

特に不動産担保ローンにおいては、金融機関によって不動産の評価方法や融資条件が異なるため、借り換えによって大きく返済条件が改善される可能性があります。例えば、当社フィリアコーポレーションのお客様で、過去に高金利のローンを組んでしまっていた方が、別の金融機関の低金利ローンに借り換えることで、毎月の返済額が大幅に減り、資金繰りが楽になった事例もあります。

借り換えのメリットとデメリット

借り換えの最大のメリットは、総返済額の軽減や毎月の返済額の減少です。現在よりも低い金利のローンに借り換えることができれば、その後の利息負担が減り、結果として返済総額を抑えられます。また、返済期間を長く設定し直すことで、月々の返済額を減らし、家計や事業のキャッシュフローにゆとりを持たせることも可能です。団体信用生命保険の内容を見直せる場合もあります。

一方で、借り換えにはデメリットも存在します。まず、新しいローンを組む際には再審査が必要です。収入の安定性や現在の健康状態によっては、審査に通らない可能性もあります。また、借り換えには様々な諸費用が発生します。主な諸費用としては、新たな金融機関への事務手数料、保証料、抵当権設定登記費用、司法書士報酬、印紙代、そして現在のローンを繰上返済する際の手数料などがあります。これらの諸費用は数十万円から数百万円になることもあり、金利が下がることによるメリットが諸費用を上回らないと、結果的に損をしてしまうこともあります。一般的には、金利差が1%以上、ローンの残高が1,000万円以上、返済期間の残りが10年以上ある場合に、借り換えのメリットが出やすいと言われています。

借り換えを検討する際の注意点と専門家の活用

借り換えを検討する際には、現在のローンの残高、残りの返済期間、適用金利、そして団体信用生命保険の内容などを正確に把握することが重要です。その上で、複数の金融機関の借り換え条件を比較し、諸費用も含めたトータルの返済額をシミュレーションすることで、本当に借り換えにメリットがあるのかを見極める必要があります。

また、訳あり不動産に関わるローン（例えば、再建築不可物件や共有持分が絡む物件に組んだローンなど）の場合、一般的な金融機関では借り換えが難しいケースもあります。そのような場合は、当社フィリアコーポレーションのように、権利関係に課題のある物件の買取や、それに付随する資金繰りの相談に乗れる専門業者に相談することも一つの選択肢です。当社では、机上の理論だけでなく、1000件以上の相談・査定実績から得た現場の知見に基づき、お客様にとって最適な解決策を提案しています。複雑な背景を持つ不動産の借り換えは、単独で行うには難しい手続きが多いため、専門知識を持ったプロのサポートを得ることが成功の鍵となります。

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